招行信用卡「核心异构」：引擎、底盘、功能

曲艳丽| 文

在两轮投产、十余次流量切换之后，2022年9月，最后一批客户迁移完成。

自此，招商银行信用卡的「二代核心系统」退役，成功进化为核心系统3.0，在分布式、开放式的架构下彻底异构。

「表面波澜不惊，内核焕然一新。」一位项目组成员如此形容核心系统的异构。

「如同要将一班高铁上熟睡的乘客搬到并行飞驰的另一班上去。」整个设计、开发、投产过程历时两年半，而项目组最为骄傲的，是客户的无感体验。

如果说招行信用卡是一辆飞驰的列车，那么「三代核心系统」就是一台马力十足的全新引擎，整个业务有了全新的底盘，以及被赋予了一系列全新的功能。

1.

2020年初，招商银行启动了全行系统升级，所有大型主机平台系统从主机架构迁移到分布式、开放式架构。

在国家层面，基于金融与信息安全，金融机构的核心系统应该自主可控。早在2016年，《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》明确提出，银行IT架构向云计算迁移。

招行信用卡的二代核心系统是主机平台的、一体化的，三代是分布式的，整个核心系统拆分很多小的模块。

据悉，此次信用卡三代核心是对核心系统的一次异构「升级」，而非「平移」。

所谓「平移」，相当于新旧系统的行为是一样的，底层业务架构不变，仅从传统集中式架构转为分布式、开放式架构。「原来是辆自行车，平移后仍是自行车，只是制造工艺不同。」

所谓「升级」，是从底层业务框架开始全面重新设计，比如对额度、账务架构进行升级，在开放架构中实现一套全新的核心系统。升级之后，外围系统也要做适应性改造，与核心系统进行对接。「原来是辆自行车，最后造出来是摩托车。」

较之平移，升级是更为庞大而复杂的工程。

这一动作，意味着招行信用卡从底层架构上更换了自主可控的「新引擎」(self-controllable)，决定了未来的技术航向。

项目PMO称：「三代升级，对二代核心系统做了很多梳理和精简。」

举个例子，二代核心系统有几千个数据栏位，其中大部分为冗余栏位，三代基于全面的梳理仅保留了仍在使用的部分，「这是一个非常大刀阔斧的变化」。再如，原本的额度按照固定层级结构，如今变成网状的、灵活的、层级不限的结构。

「软件层面，核心系统也是自主设计，具备了独立的系统运维、监控，有自我迭代和开发能力。」项目组成员称。

2.

招行信用卡整个系统升级的策略，用一句话描述，是「先外围后核心」。

所谓「核心系统」，即信用卡最基础、最底层的核心能力的功能逻辑。与之对应的是「外围系统」，包括负责如何获客、营销、风控、权益等各类业务。

2020年2月，招行信用卡启动核心系统升级。

但早在2017年，招商银行启动了信用卡外围系统升级，先于核心系统。

当时，正逢双11，互联网流量巨大，而根植在主机上的系统稳定性很高，却无法适应如此大流量的场景。每次针对主机的扩容，都耗资成本数亿。

「系统升级之后，系统容量已经能完全满足双11的峰值流量。」项目组成员称。

「外围系统承载的是多变的业务经营策略，因此更易受外部环境影响。」招行信用卡解释为何采取先外围后核心的策略。

在核心系统升级的过程中，外围系统仅需要进行少量适配性改造，由旧核心对接至新核心，即可实现新旧核心系统间的切换。

因此，「先核心后外围」的方法论，能有效屏蔽核心系统的变更对业务运营流程的影响。

「信用卡核心系统升级完成，也标志着信用卡所有主机系统全面完成升级。」项目组成员评价道。

3.

投产后，核心被异构，但客户却无感。这得益于「动态跟账」的实现。

据悉，招商银行信用卡是业内首家实现了异构系统「动态跟账」的银行。

所谓动态跟账，指新系统和老系统处理同一份数据，处理之后的结果进行比对。

「若对比结果总是一样，我们就可以拍胸脯说，新系统没问题。」项目组成员形象描述道。

与之对应是「静态跟账」，工作人员将生产上某一天的数据导至测试环境，由新旧系统同时处理，分析差异点，不停排查，一轮一轮开展。

动态跟账，每一天都是新的数据，数据的丰富度和真实性远远超过静态跟账，近乎模拟实际投产之后的情况。

「每天可能有几千万差异量，仅靠人工分析做不到，必须有自动化的差异归类机制，自动识别潜在缺陷的差异，再与人工分析结合。这是一套非常复杂而精细的流程。」

信用卡核心关联着百余外围系统，成为复杂而庞大的整体。据项目组成员介绍，核心系统与外围系统配合，必须有一个整体性架构的规划，才能实现动态跟账。

也就是说，既要有架构面的物理基础，又要有自动化的差异识别，以及强大的人工分析能力，要求甚高。

整个动态跟账持续了两个月，自2022年4-6月，直至缺陷逐渐收敛，才在6月份进入投产阶段。

4.

系统升级之后，招行信用卡不仅更换了引擎和底盘，而且赋予了诸多新功能(smart)，尤其对账户和额度，注入了新的智能客户体验。

因系统异构升级，整个设计过程，业务部门必须全面参与进来。

准备伊始，项目组召集信用卡中心的所有业务部门，明确需求，全面业务梳理，跟核心系统有哪些交互，如何处理，相当于「所有部门把业务逻辑捋了一遍。」

然后，他们整理出一系列的业务需求文档，再一个一个地开会、评审。

这个过程，持续了两三个月。

「完整的现有功能梳理，是实现平稳切换的重要前提。业务梳理，也是对当前系统内所有细节的大扫除的过程。」项目组成员称，这对一个运行多年的核心系统而言并非易事，业务人员和IT人员从两个角度切入，梳理了多年前的厂商成熟产品叠加多年间所积累的所有功能。

工程浩大，是项目PMO对整个过程的评价。

新系统架构的设想汇报，涉及到核心系统最核心的两部分：

①账务和客卡资料架构的设计。

②额度架构的设计。

在材料里，项目组提出，「额度网」是额度架构实现的结构。

过去，信用卡中心是分层管控的额度结构，结构层级相对固定，而升级后，网状结构的层级不固定，节点之间的关联关系更加灵活。

据项目组成员介绍，二代核心系统做了「归户」的处理，即一个持有人无论有多少张信用卡，均归结在同一个账户里，这是2.0系统的亮点。三代核心系统又实现了额度和账户的分离。解耦的动作，优化了额度架构和账户架构。

「一次额度架构的升级，在过去至少要半年以上时间，做了额度网之后，很多工作都可以通过配置来实现。额度架构改变的效率、灵活性和精细度均有所提升。」项目组PMO称。

「额度网」也可以做场景化授信，比如在一个特定的场景下——天猫分期，授予一块专门额度。这种功能，在以前的额度架构下很难实现。

此外，在三代核心系统中，项目组对电子卡的介质进行了特殊设计，更支持信用卡「无卡化」趋势。实现了实体卡与电子卡的无缝衔接，主动剪去了信用卡，将信用卡电子化，大幅提升了信用卡的便捷性、时效性与安全性。

最终，新核心系统实现了四个层面的升级：①额度与账户的解耦。②首创了可配置的网状额度架构。③支持账务精细化管理。④重构信用卡底层管理机制。

5.

金融机构之间的竞争，某种程度上是底层系统之战。

招商银行信用卡二代核心系统的搭建，在2008年启动，至2012年结束，三代核心系统则自2020年至2022年。

优秀是一种习惯。招商银行有「零售之王」的美誉，正是因为方方面面的自我高要求，金融科技也不例外。2021年报显示，招商银行的信息科技投入占公司营收高达4.37%，在股份制银行中排名居首。

从二代到三代核心系统的迭代过程中，项目组的种种新的尝试，包括「无感切换」、额度网、以及业内首屈一指的「动态跟账」等，都是招商银行信用卡中心创新精神、团队协作能力、风险管理意识的体现。

「每一代核心系统搭建之后，项目组都为卡中心培养了一批对系统面、对业务面都很了解的人才。」

信用卡核心系统是整个信用卡系统中最底层的架构。这一次异构，为招行信用卡未来业务腾飞奠定了基础。