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7月20日，微信官方宣布，微信支付现已完成对国际银行卡用户服务的全面升级。即日起，境外用户使用微信支付绑定外卡后，可在中国大陆包括餐饮、交通、酒旅、商超等领域的绝大部分商户使用移动支付。同时，外卡用户也已支持扫码与被扫码、小程序支付、免密代扣、App内支付等多种支付方式。 微信支付兑现了承诺。 此前6月底，腾讯金融科技副总裁陈起儒曾表示，今年腾讯将陆续开放微信支付商户网络给Visa等国际信用卡或扣账卡组织，方便境外用户在中国内地能以常用的信用卡和扣帐卡绑定微信支付。 此番升级之后，意味着外国游客用外卡绑定微信支付，即可实现与国人几乎无异的移动支付体验，在中国畅通无阻，极大地便利来华旅游人群。 然而这只是一个开始，回顾中国移动支付的外卡服务升级之路，其实并不容易，未来也仍然要面临很多挑战。 近年，随着我国移动支付的快速发展，在商户层面，现金支付、银行卡支付的受理情况逐渐退化，以二维码为代表的移动支付成为了主流。但国际社会对移动支付的跟进与中国仍然存在较大时间差，这带来了支付习惯差异，使得来华旅游的外籍游客存在支付困难。
支付作为金融活动的重要组成部分，改善跨境支付体验，不仅仅需要市场的跟进，更需要政策的助推。2019年8月，国务院办公厅就发布了《关于进一步激发文化和旅游消费潜力的意见》，其中便提及了完善入境游客移动支付解决方案。2019年11月，腾讯公司在相关政策指引下，与Visa、Mastercard、American Express、Discover Global Network、JCB五大国际卡组织探讨合作，支持境外开立的国际信用卡绑定微信支付，并试点支持用户在12306购票、滴滴出行等场景消费。彼时，腾讯公司还表示，将在监管指导下、在严格落实反洗钱相关政策基础上，进一步有序放开更多使用场景。彼时，微信支付几乎开放了对主流外卡的绑定，在绑卡侧可以说是做到了全面开放。但是绑卡之后，还需要有地方可以用。基于风险考虑，在商户侧，彼时微信支付仅仅试点了12306购票、滴滴出行等优质支付场景。不久之后，新冠疫情爆发，来华旅游的外籍游客锐减，从需求侧来看，对于入境游客移动支付方案的完善已然不再迫切。然而疫情三年间，微信支付并没有止步。2020-2021年间，微信支付持续与国际卡组织合作，实现全球六大卡组织发行卡均可绑定微信支付，同时继续探索商户场景开放范围。2021-2023年间，微信支付持续优化境外人士入境使用移动支付的产品体验，并针对用户反馈，优化注册流程，持续探索多种实名认证方式、商户开放可行性方案。持续的合作深化与方案优化，让微信支付能够在全面升级国际银行卡用户服务时，打有准备之“仗”。随着疫情阴霾散去，亚运会盛事将近，入境游客移动支付方案全面升级的需求再次上升。今年6月，在亚运会开幕倒计时100天之际，人民银行发声，实施金融服务保障攻坚行动，为境内外人员在亚运会期间提供全方位的金融服务支持。值此之际，微信支付完成对国际银行卡用户服务的全面升级，可谓是提前准备应对亚运会带来的来华旅游潮。然而，此番微信支付完成外卡服务全面升级之后，仍然需要面对很多客观存在的挑战。很多国人不太理解，不就是开放绑卡，在商户上扫码吗？为何搞了这么多年，有这么难吗？其实是挺难的。
外籍游客来华使用移动支付的困难大概可以总结为4个：首先是支付习惯不同。国内习惯二维码支付，但大多数海外国家或地区都是习惯银行卡支付，或者是更原始的现金支付。一旦来华旅游，很多外籍游客不会用或许不愿意用国民习以为常的移动支付方式。对于支付服务提供者来说，就涉及到用户支付习惯的教育和培养问题。其次是存在费率差。中国商户收单费率普遍在0.38%~0.6%之间，而绑定外卡的手续费普遍是2%-3%，或许海外的用户已经习惯如此高昂的收费，但国内用户并不愿意承担额外费率差。然后是实名信息收集的问题。支付是一个强监管领域，其中就有反洗钱、反恐怖融资要求，境外人士的很多实名信息在我国难以核实，而一旦需要收集更多信息时，有可能遇到欧美的信息安全长臂管辖政策，例如欧盟的GDPR。最后是欺诈率与拒付问题。由于支付环境和支付纠纷解决策略不同，境内与境外的整体欺诈率也不同，国际支付欺诈率远高于国内，这也使得外卡支付拒付率高，合规成本随之提高。这外卡支付的“四座大山”短期内虽难以彻底解决，但微信支付还是给出了相应的解决办法。支付习惯问题，恐怕需要外籍游客入乡随俗了。微信支付在宣布升级外卡服务时，也发布了《微信支付外卡绑定和使用指南》，减少支付习惯差异带来的不适。在费率差问题上，微信支付发布公告时就表示，根据国际卡组织等相关服务约定，用户持外卡交易需要支付每笔3%左右手续费。为支持外卡用户小额高频的消费需求，此次升级改造后，微信支付将为用户承担单笔交易金额人民币200元（包括人民币200元）以下的外卡交易手续费，具体信息以支付页面展示及相关公告为准。国内商户并不需要承担额外收单成本，对于外卡交易的用户，遵循国际约定，此外微信支付还对200元以下交易进行手续费补贴，也可谓非常贴心。第三个问题可能是最难解决的。由于各国及地区都存在信息安全政策要求，跨境信息传递不透明，支付实现人证合一的实名认证，确保资金链路明确，本就是一大国际支付难题。2019年开放外卡绑定时，微信支付就表示严格落实反洗钱相关政策。此番外卡服务升级后，护照、港澳居民来往内地通行证(回乡证)、台湾居民来往大陆通行证（台胞证）、港澳居民居住证、台湾居民居住证、外国人永久居留身份证等都可以用来开通微信支付、绑定国际银行卡了。此外，移动支付网向微信支付内部人士了解到，微信支付还会持续探索境外用户实名认证方式，完善移动支付体验。目前港澳台用户已逐步实现在完成实名认证后，无需绑定大陆银行卡，亦可体验红包、转账等功能。如果第三个问题能够很好的解决，其实第四个问题就可以迎刃而解。移动支付相对于实体卡支付，有较为完善的实名认证程序，很大程度上能够解决伪卡盗刷等问题，而其他交易纠纷，则由国际卡组织成熟的仲裁体系来解决。即便如此，拒付和欺诈风险仍然存在，为了防范可能存在的风险，通过微信支付使用外卡会有一定的限额，其中单笔是6千元、月累计5万元，年累计6万元。支付时的汇率会以用户外卡所属卡组和发卡行的汇率计算。但话说回来，相比过去仅开放12306购票等优质支付场景，此番全面开放之后，微信支付会面临更加复杂的外卡支付环境，如何服务好全球用户，真正的挑战才刚开始。 | 
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发表于 2023-7-20 16:27:23
