飞驰中「改装」，招行信用卡驰骋存量时代

◎懂财帝 (ID:znfinance) ｜ 嘉逸

改装一列载有上亿乘客正在高速行驶的车辆需要多久？招行信用卡的答案是：两年零九个月。

9月，随着最后一批客户的迁移完成，承载着亿级客户记录数据的招行信用卡核心系统3.0成功“改装”，由此完成了从传统集中式架构到开放平台分布式架构的全面升级。

核心系统3.0实现了关键技术的自主可控，这不仅是招行信用卡数字化能力进化的关键一步，也是中国金融机构实践自主可控发展路线的新起点。

招行内部人士告诉懂财帝，“如果把信用卡比喻为一辆车，那么科技就是它的核心引擎、底盘和操作系统。在升级为3.0核心系统后，招行信用卡这辆车将会开得更快、更稳。”

“新引擎”：Self-Controllable

决胜新时代的技术航向

数字化时代，每一项业务都要以科技的手段再造，进入存量竞争阶段的信用卡行业更是如此。

易观分析师表示，未来消费金融竞争将是场景之争、生态之争。信用卡是否能担当消费金融市场的主角，关键在于银行能否抓住数字化转型的契机。

洞察风向使招行信用卡早在多年前就成了金融科技“明星极客”。2011年，在大多数同业还处于信息化初期的时代，招行信用卡就成功构造了基于大型主机平台的二代核心系统，实现了“数字化飞驰”。

此后，乘着互联网科技东风，招行信用卡以二代核心系统为底座，在产品、功能、营销、风控、服务等领域均完成了初步数字化、智能化转型，且成绩斐然。

2022半年报显示，截至今年6月末，招行信用卡累计流通卡量10462.34万张，较上年末增长2.16%，流通户数7048.35万户，较上年末增长1.07%。掌上生活APP累计用户数达1.32亿户，月活跃用户数4212.98万户，用户规模与活跃度均位居银行业前列。

随着中国银行业变革进入“深水区”，国家对于金融IT基础设施自主可控的需求愈加迫切。

去年底，央行联合工信部、银保监会等部门发布的《关于规范金融业开源技术应用与发展的意见》提出，鼓励金融机构将开源技术应用作为提高核心技术自主可控能力的重要手段，同时要也坚持安全可控原则，切实保证技术可持续。

勇闯金融科技“无人区”，招行信用卡积极响应国家政策号召打响战役。

核心能力只有掌握在自己手里，才能更好地保障技术和数据安全。招行信用卡3.0核心系统建立在招行自主研发的金融交易云平台，具备了独立自主的系统运维与系统迭代研发能力，充分把控了系统架构及源代码，运维监控、功能迭代均可自主实施。可以说，核心系统3.0的高度自主可控，塑造了更坚实的底层基础，更为未来的业务发展打开了更广阔的底层空间。

据悉，新系统投产以来表现已超预期，硬件成本实现降本增效，每秒可支持的交易数提升一个量级。

决胜存量时代，招行信用卡已完成深蹲起跳，准备再一次飞驰。

“新底盘”：Smooth

七千万活跃客户的无感切换

招行信用卡核心系统迭代升级周期超过两年，但七千余万活跃客户的交易体验并未受到影响。更通俗地比喻来说，招行信用卡成功将一班高铁上熟睡的乘客，搬到了并行飞驰的另一班上去。

为何招行信用卡能做到“表面波澜不惊，内核焕然一新”？懂财帝在访谈了多位项目组成员后认为，原因在于真正践行了“以客户为中心”的核心价值观。

要保障如此大规模客户“无感切换”的极致体验，就意味着，在同等时间窗口内，他们将面对更庞大、复杂的工程。如何平稳消化核心升级异构的关联影响即是难题之一。

因为信用卡业务纷繁复杂，核心系统关联着百余个外围系统，任意环节的微小偏差就可能导致对客功能面的重大差异。

项目组在对各系统功能模块详细分析后，采用了“先外围，后核心”的整体方法论。

外围系统的升级改造早在2017年就已启动，当外围更新完毕，再进行核心系统的升级。这样“分步走”稳扎稳打的模式，有效屏蔽了核心系统的变更对业务运营流程的影响，即使在双11等极限业务场景都安然无恙，客户面几乎无感知。

同时为了保障投产后的平稳过渡，他们创新方法论，敢为人先地引入了“静态跟账”与“动态跟账”机制。作为传统系统测试的有力补充，“跟账机制”实现了投产后的低缺陷率，保障了客户的无感体验。

“动态跟账”是指在真实生产环境中，以生产实际数据进行比对验证，需要将生产流量进行复制后分别导入新旧系统，并对新旧系统处理结果进行比对。

但动态跟账数据量大、多样性高、无中断停歇时间，对新系统的自动化能力、技术架构，以及业务人员的分析水平提出了很高要求。也正是因为难度高，招行信用卡3.0核心系统目前是同业首家异构系统实现动态跟账方法论的项目。

以客户价值为“梦”，以数字技术为“马”。对于招行信用卡而言，核心系统“蝶变”只是开始。

下一阶段，随着3.0核心系统特性的逐步挖掘，招行信用卡一方面将实现更精确的风控要求。另一方面，将从底层打通更多服务过程中的潜在断点与痛点，进一步保障客户体验与权益，为客户创造更大的价值。

“新功能”：Smart

划时代的智能客户体验

懂财帝曾想象过，当购买电脑、家具等大件商品时，银行信用卡能智能分析场景，实时提供消费额度。

而如今，在3.0核心系统的赋能下，招行信用卡正将理想变成现实。

受益于底层架构的升级与创新，核心系统3.0上的信用卡客户将逐步享受到“额度场景化”“交付无卡化”等极致体验。以“额度场景化”为例，简单来说就是指客户在不同场景消费时，可享受该特定场景下专属的消费分期额度。

比如，某客户固定授信额度是A万元，但还可领取特定消费场景，如天猫等头部商家的专属分期额度B万元。之后，当该客户在这些商家办理信用卡分期购物时，系统便会优先使用B万元专属分期额度。

同时，当客户想要分期购买商品，信用卡额度却不足时，后台系统还将会实时、智能判断客户信用等级，实现秒级提额，即时满足他们的消费需求。

在额度“场景化”之外，招行信用卡还将创新推出“交付无卡化”的极致体验。

“以前，客户在申请或更换信用卡时，只有收到卡片并激活后才能使用，这中间的时间差影响客户体验。”

对此，招行信用卡依托核心系统3.0，打破传统实体卡的交付模式，重构账户、卡产品与交付介质之间的关系，创新性地在业务架构层面将交付介质与电子卡等概念显性化，打造无卡交付模式。不仅实现了实体卡与电子卡的无缝衔接，更是主动剪去了信用卡，将信用卡电子化，大幅提升了信用卡的便捷性、时效性与安全性。

当客户选择信用卡后，将能根据需求选择卡片介质模式：可选择实体卡，也可选择电子卡。电子卡无实体介质，可立即开卡绑定使用，不仅客户体验更加便捷顺畅，还通过生物识别、动态CVV2安全码等技术进一步保障了客户的用卡安全。后续若有实体卡需求，亦可随时申领，无需重新绑卡。与时俱进，一张数字化的电子卡，让客户彻底告别烦琐与等待。

这是划时代的极致数字体验，或许也是美国未来学家布莱特·金期望中的金融服务——他曾在《银行4.0》书中写到，“金融服务无处不在，就是不在银行网点。”

展望未来，新核心的各种新特性将逐步释放，用于重塑业务流程、搭建客户运营和场景生态等，更好地满足客户需求及经营目标。

强者恒强，尽管消费金融已成“红海”，但招行信用卡已经构筑了足够坚实的金融科技壁垒。

新动力引擎轰鸣，我们或许可以期待招行信用卡这辆飞驰中的“跑车”，能开出更快的“加速度”。

说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。

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