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“我的信用记录，这段时间为什么‘掉分’这么快呢？我都准时还款，从没拖欠过，账上还存着几个子儿。这么下去，毕业后找工作，我连房子都租不到，咋办呢？！”前几天，有人问我。Ta好不容易办张美国本地信用卡，可遭遇了这个烦心事，觉得莫名其妙。老革命碰到新问题。吃金融饭40年，我给不出答案。美国人怎么想，我哪知道！看看美国银行里的人，他们知道窍门不，怎么说这事儿。在美国租房，房东第一要看的，是我的信用记录——通常，用个分数表示。这个，我知道。自己经历过。去年出来时，要租房，找好房子、谈妥价格后，对方说你得给我一份征信记录，看看信用分有几分，然后咱们就签约。“我人在中国，到过美国，但没常住过。哪来信用分，征信报告呢？我没有。”“没有？！对不起，房子我不能租给你。要不，你把一年房租全预付了，另加两个月押金，行么？”轮到Ta很惊讶，临了最后来这么一句。生意，自然没做成——可把我急个半死，疫情肆虐之下，不敢住酒店，敢情我像张纸，糊上墙不成？！征信机构里，最常见的要数FICO——维基百科说，一家消费信贷征信公司，1956年成立，用两个创始人名字合在一起——工程师Fair与数学家Isaac，再加个Corporation，成就了FICO名字。当时，俩人只是同个地方的“工友”。两年后，公司就有了几十个放贷人客户，卖出了第一份征信记录。30年后，公司到纽交所IPO了。仅2013年，银行等放款人、借贷公司就购买过100亿份FICO信用报告，3000万个消费者查询了本人信用记录。难怪，留学党常用的美洲银行（Bank of America）、富国银行（Wells Fargo）和其他不少银行、信用卡公司，甚至2008年金融风暴时次贷危机的始作俑者之一、“臭名昭著”的房利美（Fannie Mae）和房地美（ Freddie Mac），都是其客户。FICO，会收集一个人的信用记录——譬如，水电气电话网络之类的付款记录，在JC Penny等百货公司为打折扣而申请的信用卡，按揭贷款还贷，甚至信用卡的用卡、还款历史等等——所有这些玩意儿，统统都收录其中。
FICO的信用分，最低300分，最高850分。夹在中间的，300-580分叫“很差”，poor。581-670分叫“一般”，fair。671-740分叫“不错”，good。741-800分叫“很好”，very good。801-850分叫“超好”，exceptional。搞笑的是，FICO是个“好色”之徒，喜欢用条色带，由低到高、从左到右，来直观显示一个人的信用分数。“很差”，红色。“一般”，橙黄色。“不错”，黄绿色。“很好”，浅绿色。“超好”，深绿。这个，倒有点像如今大国“发明”的红码、黄码和绿码，只是过渡色更多。对个人，FICO最常收集的信用数据之一，是信用卡用卡记录。FICO色带，像条变色龙。对于队友来说，一点都不international-students friendly。一不小心，原本的深绿码，不消三两个月，就会一点点“褪色”。由绿转黄，由黄转红。“深绿-浅绿-黄绿-橙黄-红色”，一代不如一代。
在国内，信用卡公司总想我多用、用足信用额度。只要每月账单按时、全额还款，我既不用付利息，信用记录也是“杠杠”的。有借有还，再借不难。临时想加额，往往很容易，打个电话就成。“在美国，这可行不通。美国人——至少征信机构，不这么看。我知道，许多中国人来美国后，都遇到过这问题。弄得很狼狈。”说起FICO信用分的事，在一家美国的银行里，资深大堂经理N给我好好上了一课。Ta来自大国西南部那个人称“B铁”的国家，十几岁随父母移民灯塔国，后来上大学、结婚生子，在两家银行，前后总共干了二十多年。Ta告诉我，曾在纽约市里的哈勒姆（Halem）干过一段——那是NYC里，除唐人街之外，出了名的亚裔村。在那里，还有加州洛杉矶的尔湾，只要我会说话——四川话、北京话，都行，完全不用英语。2019年，在LA上个“海底捞”，把海底捞穿了，都是汉语的干活，感觉就像去了趟广州，在北京路、长堤大马路下馆子，就差光膀子，吃得汗流浃背。
假设银行给你张信用卡，500刀额度（是的，许多银行就从这个额度起步），你每月总是用足，到还款日当天准时、足额还款（譬如，最常见的自动扣款），同时你的支票账户（checking account）或储蓄账户（savings account），还有点余额。
“当然——我是个诚实守信的良民嘛！”我自信满满，告诉Ta。在国内，自从有了信用卡，几十年里都这样。“正确答案——你是个高风险客户！”说完，Ta哈哈大笑起来。我听得一愣一愣的。我也曾吃金融饭，可没听说过这个。第一，“总是用满额度”，意味着你开支多，总缺钱，急需这笔贷款——否则，为什么总用满额度？买独立屋（独栋别墅）、买雷克萨斯、买大冰箱，还要度假、Spa……你在过着奢侈生活，“荒淫无度”。
信用卡，英文叫credit card。要知道，“信用卡”这三个中文字里，“信用”二字与其说是信用，不如说是“信贷”、“贷款”、“借款”，来得更确切。一张信用卡，就是一笔贷款；一个信用卡额度，就是一笔信贷额度，叫credit line！信用卡，其实是把贷款装进塑料卡片里。好比存折，是把存款装进本子里。从借出钱的贷款人比如银行、信用卡公司、高利贷机构、百货商店、亚马逊（它有分期付款）等等眼里看，你用信用卡不只是买个东西、消费一下这么简单——你是在用它们的贷款，是借款消费。对他们来说，都是有风险的——你能按时、足额还款吗？房利美、房地美，当年不就是过度借贷，搞出了“次贷”，政府只好接管？
在贷款人那里，看到的都是风险，风险，风险！这下，你该明白美国人、FICO，为啥这么看你了。如此看来，“credit card”这概念，本该翻译成“信贷卡”、“贷款卡”、“借款卡”。小小一张卡片，浑身上下都是铜臭味儿，承载的是别人借给我、我向别人借来的钱——是贷款。真不知当初谁把credit这小词儿，给误译成“信用”——听着很高大上，跟creditworthiness张冠李戴，胡搅蛮缠在一起，却词不达意，祸国殃民，让不少队友在美国吃足苦头。租房、买车、房子按揭……这些大额消费，都要查信用记录，看信用分啊！一子错，满盘皆落索——按国内习惯用卡，拉低信用分。翻译成“信用卡”的这人，要么英文不咋的，要么不懂银行业务，真害人！
第二，“到期日还款”，意味着口袋里没钱，一直拖到到期日，“不得不”还钱。口袋里“瘪答答”，还大手大脚花钱——用足额度，高风险的不是你，还有谁？征信公司赶紧下调你的信用分，相当于给银行、信用卡公司、汽车4S店、房产开发商示警——你这人，得提防着点儿。“那是钱。这个，你得明白一点：征信公司是独立第三方，与银行没关系。他们看不见你在银行有多少存款，只看你的信用卡消费模式和还款记录！”你信用分的高低，不止影响你眼下申请信用卡的一家银行，而是FICO的所有用户，都能看到你的信用记录。假设你“不当使用”了美洲银行的信用卡，去JC Penny或Macy's、摩根大通、花旗等申请信用卡、去雷克萨斯专卖店买车，统统受到影响。甚至，连车子的保险费，都贵些。
看来，信用分不是而可有可无、可高可低。我得看管好这个。到美国留学，这绝对是个应知应会嘛！“我的信用分，一路下降。现在怎么办，有解药、solution木有，能恢复、提高么？”心里记得朋友的嘱托，我紧追不舍。“第一，经常查看信用卡欠账余额（due或者outstanding banlance），尽量控制在信用额度35%以下。“第二，一旦超过这个‘控制线’，怎么办？过五天七天，把超额部分给提前还了。“第三，到期日之前还清剩下的余额——千万别等到最后还款日。“第四，这段时间里，除到一些百货公司、超市之外，千万不要再申请其它银行的信用卡，也不要再借任何其它贷款，比如买车、购物分期付款之类。
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发表于 2022-9-5 20:18:00
