信用卡作为一种成本较低,用还款方式灵活,永久额度的备用金,日常消费和周转都非常方便,信用卡使用多了还会有许多羊毛和福利,简直不要太好,但如果信用卡正常使用还会留下逾期呢?
前几天一位南京地区的HW同学,想要办理某100万优质信用贷,以他的收入和负债水平,这个额度办下来是很轻松的。但是征信打印出来后发现,征信上竟然连续8次的1或者2的逾期记录:
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我们都知道逾期对于征信的伤害,轻则影响信用卡和信用贷的办理,重则影响按揭或者抵押贷办理,基本上有连3累6况下,银行信贷的大门5年内都彻底对你关闭,堪称5年有期徒刑。
这位同事其实对于自身的信用非常重视,日常都很注重信用卡还款,那为什么还会有这么多逾期呢?
其实猫腻就在这个信用卡上,从征信上可以清楚看出,该信用卡隶属于准贷记卡。
而准贷记卡由于没有免息期,就有个非常奇葩的设计。如果你没有预存款,又用这张卡来透支消费的话,那么从透支记账之日开始,这笔欠款就会显示在征信报告上。
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比如在一个月内未还款,就会记录“1”,两个月记录“2”,以此类推。
假设每个月消费都是按照贷记卡的消费习惯的话,过了一个月才还款的话,那么你的信用记录报告上很多出现一长串代表欠款不还的数字“1”。
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可以说此次征信上出现的数字“1”和“2”都是由准贷记卡的性质导致的,而准贷记卡的只有60日届仍未还款满,即征信上出现3的时候,才能完全确定为违约责任发生一次。
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那24个月还款状态中出现“1”或“2”,按照征信上的规则来说,准贷记卡导致的1、2其实并不意味有逾期。那为什么还会被拒呢?
这种征信记录其实会被很多银行属于习惯性逾期,虽然人行征信说这种情况属于正常情况,但是银行的审批部门是不会认同的,银行并不会理会是否是属于准贷记卡特殊性质,基本都会将征信上的数字“1”和“2”认为逾期记录,直接拒贷。
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万一哪天准贷记卡和贷记卡搞混的话,妥妥就是锅中天上来,直到要办贷款时,查询征信报告才会发现,我居然就这么被黑了?
如果遇到这种情况,首先千万不能相信所谓的征信修复,应当通过征信异议申请的途径申请(详见:人民银行:“征信修复”不靠谱且涉嫌违法)。
一定要和银行据理力争,强调是由于银行没有尽到告知义务才造成的逾期,多软磨硬泡,还是有一定几率处理掉逾期记录的。
假设对银行处理结果不满意,还能再最后挣扎一下:
1、首先可以向征信中心申请添加“本人声明”,说明情况。
2、向人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉,能在30日收到反馈。
3、向有管辖权的法院起诉,通过司法程序解决诉求。
如果实在无法消除,那么你能做的,就是及时还上本金及滞纳金,继续保持良好信用记录,等到五年之后,相关记录会在不良行为后自动删除。
总的来说,还是要多留意自身的征信状态,不要出现问题才想办法解决,毕竟征信优化的时间成本非常高,可能一不留神,5年内就可能没法申请贷款了。
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负债超标:每家银行对信用负债都有一定的限制,大部分银行要求不能超100万,否则会被拒贷。所以如果名下信用负债已经“超标”,还想提额的同学,建议联系我们债务优化&提额!详情参考:华友圈债务优化活动和华友投资圈“提额宝”信贷咨询服务介绍。
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