攻略｜薛定谔的经典白，招行信用卡应该怎么办？

上个星期，招行终于发布了新的高端信用卡礼遇，延续招行在高端卡方面求稳的风格，基本上都是微调，变化不大。

记得前些日子整理各家银行财报的时候，有读者曾经问起，招行活动不多，为什么还能稳居第一？可能答案就在一个稳字，无论是服务，还是权益。想起来蓝翼似乎好久没有聊过招行的卡，那今天就来说说吧。

招行的信用卡分哪几类？

招行的卡片分为高端卡和大众卡。大众卡主打一个卡面精美，权益则大同小异，主要分为标准卡系列，像金葵花、运通卡等等；另外就是合作联名卡，比如京东 PLUS 联名卡等等，以及卡通/粉丝卡。后两者在开卡礼上有些不同：比如招行京东 PLUS 联名卡送两年的招行 PLUS 会员；而像 Kitty 猫、哆啦 A 梦、海贼王这些，则是用一些周边甚至皮肤来吸引新老粉丝群体。

大众卡这块没太多可说的，蓝翼一直建议选择自己喜欢的、好看的就行。

我们重点来聊聊高端卡，那么从低到高说吧？

由于招行的经典白名头太响亮，大家想进军招行高端卡第一个就会想到它，以至于招行过去试图在经典白之下「试水」入门高端卡都收效甚微。不过近几年推出的自由人生貌似有戏？因为蓝翼觉得自由人生卡是替代精致白的一个产品，鉴于它的进阶卡 —— 经典白已经处于一个「薛定谔的猫」状态。很多人申请经典白，但是却一直无法通过，因此只能求其次，试试自由人生白吧。

而经典白自然不必说，是蓝翼的信用卡攻略里年年上榜的卡种。接下来是运通百夫长白和银联钻石卡，作为招行刚性年费的卡种的入门款，交了 3600 元的年费，必须能打！

接下来的无限卡则是以招行健身和休息室带人为目的的一张卡，百夫长黑金不说啦，超纲~

招行整体产品矩阵，大家可以参考下图：

那么，究竟应该怎么选择招行的卡片呢？

招行的选卡策略

蓝翼认为，招行的优势有两个：‍

一个是账单合并，因此像金普卡这种申请基本无压力，可以自由选择。加上招行在 IP 联名上做的如火如荼，谈了好多合作，像小丸子、航海王系列、宝可梦系列等等，所以好多卡面收藏爱好者经常一不小心就办了一堆。不过这里蓝翼需要提醒下：招行的大众卡没有终免年费的卡种（外币单币种除外），需要一年消费满 6 次。因此别忘了每年消费几次哟。‍

另一个则日常活动不限卡都能参加。这得益于掌上生活 App，招行很早就把它从信用卡管理的传统定位脱离出来，变成一个集刷卡活动、商圈优惠为一体的消费金融 App。从最早的 5 折餐饮（虽然现在已经抢不到了），到现在的商圈活动，只要有招行卡就能参与优惠。可以说，对于大多数招行活动来说，只有持卡人、非持卡人的区分，至于什么卡差别不大。

因此总结一句话：金普卡随便办，差别不大，就是要留意刷够免年费的次数。‍

而如果不满足于金卡和普卡的日常活动和优惠，追求更多的权益，那么就首选自由人生白和经典白，因为这两张是招行可以通过消费免年费的卡种。可以看出，自由人生是在经典白基础上的「精简版」，它只需刷够 8 万主卡消费即可免积分，但是没有里程兑换，以及 CIP/体检/洗牙等等，不过也无需攒够 1 万积分来兑年费。大家倾向哪个呢？‍

接下来是百夫长白和银联钻石，这两张刚性年费 3600 元的卡，到底值不值得呢？蓝翼选择用同样是 3600 元年费的经典白作为参照。因为蓝翼前几天和朋友聊天，发现真的有经典白用户一直在交 3600 的年费，从来没用积分抵扣过。所以看来在招行和很多持卡人看来，这三张卡或许是同等级的？

三张卡的权益比较参见下表：

可以发现，百夫长白金和经典白是一脉相承的，百夫长白金就是经典白的升级版，无论健康服务还是生日积分，百夫长白金卡的权益都比经典白金卡更优秀，但同时也有着年费刚性，不能用积分兑换的问题。

而银联钻石卡则是升级自银联白，没有健康服务，没有高尔夫，甚至连生日积分也没有……但是它有一个最具价值的权益：每年 4 次的儿童机票，对于有娃一组来说，这可是实打实的钱。而且银联钻石卡可以和经典白金搭配，也是不错的选择，大家觉得呢？

招行无限卡虽然年费高达 1 万元，但是也有人认为 12 次/月的五星级酒店健身「超值」，只能说仁者见仁智者见智啦。至于黑金卡，请土豪先吃……

结语

整体梳理下来，大家可能会发现，招行信用卡之所以财报数据非常稳，得益于两个方面：

首先是高端卡的稳，近年来高端卡降级已经不是新闻，但招行却没有在这方面让步。无论是作为入门级的经典白金，还是刚性年费的百夫长白、银联钻石等等，基本都守住了。这也使得高端用户群体比较稳固，没有出现大范围流失。

其次，则是借助掌上生活 App，发力入门大众群体。虽然信用卡爱好者经常吐槽，招行活动一年不如一年，也看不上招行逢年过节就搞的抽消费券活动，一次几毛钱。但如果你换个平台去看，铺天盖地都是去掌上生活抽消费券的广告，君不见某红书上，连吃播博主都会在啃汉堡的间隙，插一段掌上生活的广告，这也让招行收获了一批年轻的新客户。而且线下商圈推广的优势也不可小觑，无论是餐厅桌上的传单，还是各地的商圈群，都成为招行拉新促活的重要手段。

不过这里也有一些隐忧。毕竟奔着着几毛钱优惠券，头脑一热就冲了的年轻群体，成为招行甚至信用卡忠实客户的转化率到底有多少？蓝翼在此存疑。因为互联网的其它支付手段，在这种小优惠拉新方面明显更加擅长，而且他们还掌控着消费场景的绝对优势。

如果在产品、活动布局上面，仅满足于小羊毛带来的「新」和绝对高端的「老」，而忽略了中间的成长阶梯，没有足够的活动和权益去带动新客转化，在类似出境等潜在垂直领域也没有更深的布局，那这种迭代中的优势能维持多久，可能是招行真正需要考虑的吧？

大家对此有哪些看法呢？欢迎留言讨论呀。

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