广发信用卡拟实施交易限制，反洗钱or反套现？

最近，广发银行信用卡中心发布《关于开展个人客户信息治理及交易管控的公告》，对于开户时未按要求留存身份影像或身份影像存疑的账户、客户身份基本信息（含姓名、国籍、性别、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或身份证明文件的类型、号码）不规范的账户，拟于2020年6月起分批实施交易限制。

限制类型包括信用卡消费交易、代扣代缴交易（除还款、分期入账、手续费和违约金入账、费用减免外）；信用卡溢缴款交易；分期、透现业务办理；信用卡调升额度等4种。

其中对信用卡进行消费限制，容易让不少持卡人联想到广发近期的“精准限额”操作。至少是最近一个月以来，大量广发银行信用卡“卡友”因无法交易并收到来自银行的限额短信，并有机会接到广发银行信用卡客服的“温馨提醒”，大概意思是：不能用POS机乱刷。

事实上商业银行信用卡一直存在对商户交易的限额管理，并会根据情况动态调整，大可以理解为其风控力度的“季节性”变化。 

而此次广发银行公告里对信用卡消费交易限制，从公告内容来看是“另一码事”。早在今年三月广发银行亦曾发出内容几乎相同的公告，只不过没有给出具体的限制类型。

广发银行、广发信用卡均表示，这是为进一步落实《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保持管理办法》、《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》及《银行卡发卡业务风险管理指引》相关规定，所出台的限制政策。

商业银行承担着社会资金存储、转移等职能，对社会经济发展起着重要的促进作用。但同时也容易被洗钱犯罪分子利用，以看似正常的个人账户金融交易作掩护，来改变犯罪收益的资金形态，或进行资金转移。因此商业银行一直是反洗钱重地，而客户身份识别是银行主要采取的反洗钱措施之一。

人民银行反洗钱局数据显示，2019年人民银行全系统共开展了658项反洗钱专项执法检查和1086项含反洗钱内容的综合执法检查。其中检查银行业机构1321家，处罚违规机构422家，罚款1.44亿元，处罚个人690人，罚款957万元，罚款合计1.54亿元。无论在数量上还是金额上，银行都领先于其他保险、证券、第三方支付等其他领域。

另一面，打击电信诈骗也是近年来监管的重点。而在261号、85号等防范电信相关规定中，账户管理又是其中重点，比如银行账户分类、加强实名制管理等。 

此外，除了从账户交易等规则制度上入手，商业银行落实反洗钱、打击电信诈骗事宜也应在从对从业人员的管理入手。在近年来关于银行的罚单上看，对内部从业者个人的处罚频率不断上升。

今年5月，长沙公安在打击治理电诈犯罪中，排查出近百个用于电信诈骗及洗钱的银行对公账户。这些账户由光大、工行、邮储等银行客户经理，在明知犯罪团伙用于违法目的情况下违规办理。对此，公安机关对相关工作人员以涉嫌“帮助信息网络犯罪活动罪”刑拘。

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