中报！平安信用卡短期波动 长期向好？

昨天整理南京银行中报信息，信用卡累计发卡 182.05 万 张，较年初增加 28.34 万张，透支余额达 96.03 亿元，较上年末增16.62%。南京银行信用卡不良率2.33%，较上年末增长0.53个百分点。

发卡量和交易量双双增长，当然伴随着风险也在增长。其实上半年整体消费低迷，上半年，社会消费品零售总额210432亿元，同比下降0.7%。而存款数据显示，今年上半年存款大幅增长，人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元。

大家都控制消费、控制贷款、增加储蓄，信用卡消费属于负债，银行信用卡业绩可能会出现一定程度下降。南京银行能出现增长主要支柱信用卡具有返现和超值会员。

而接平安银行中报数据情况，则和上半年经济数据相吻合。交易下降和不良贷款率上升。

根据报告显示，2022 年上半年，平安银行零售业务实现营业收入 514.02 亿元，同比增长 4.4%，在全行营业收入中占比为 55.9%；零售业务净利润 110.65 亿元，同比下降 5.6%，在全行净利润中占比为 50.1%。

同时，平安银行深化信用卡存量客户经营，上半年信用卡循环及分期日均余额较去年全年增长 20.1%，带动信用卡收入实现较快增长。截至2022年6月末，平安银行信用卡流通卡量达7,080.11万张，较上年末增长1.0%。

通过MGM模式（客户介绍客户）发卡108万张，在新发卡量中占比为27.2%，新发卡397万张。

截至2022年6月末，平安银行信用卡应收账款余额5,951.48亿元，较上年末下降 4.2%，但上半年信用卡应收账款日均余额 6,101.92 亿元，较去年全年增长 8.8%。

2022年上半年，平安银行信用卡总交易金额17,903.06亿元，主要受疫情影响，同比下降 1.2%。

截至2022年6月末，平安银行信用卡不良贷款率2.15%，较上年末上升0.04个百分点。  

平安银行交易下降，不良率上升，猜测大概原因：

1、经济下行，收入减少，交易下降

2、月日均资产划分，做用户划分，优质用用户侧重权益，活动。可能不做过度消费交易。有十万额度，月日均资产5万，平时消费3、5千。而资质比较弱，以前3万额度，消费2.5万，现在资产划分区分用户，直接给用户降额度，让客户提供发票。社区随便搜搜很多卡友都有被要发票，后续被降额，停卡。

3、一降一升属于短期阵痛，未来能否靠优质用贡献交易量，可能还需要银行活动刺激。一般活动可能不足以吸引用户参与。

而且下半年支付机构机器费率调整，从60+1涨价到150+3不等，有群已经爆出涨价机器。涨价汇总：钱宝mpos、星云付、畅刷、秒瞬达、付临门、联动Epos、瑞银信等。涨价过高，还不如用银行的贷款或者信用卡现金分期。还要冒着被银行风控的风险。

4、根据星图金融研究院信息，5%的Z世代人群持有1-5张银行卡，在信用卡持卡方面，有70%Z世代人群持有1张以上信用卡。有38%的人群信用卡额度在5000元以下，占比最高。总计有59%的人群信用卡额度在10000元以下。仅有6%的人群信用卡额度在5万元以上。

整体信用卡额度不高，他们是“消费专家”，这也恰恰符合Z世代年轻人的特点，既是“冲动的剁手党”，也是“精打细算的消费专家”。特别是整体经济下行的情况下。信用卡消费交易量下降。

5、监管、银行整体风控加强，可能出现卡友想消费，要么没有额度，要么被降额度停卡。而有一部分卡友，有额度，而且很高额度，但是没有消费需求，或者有意调整消费。银行活动不给力，都是一些不痛不痒的，无法刺激消费欲望。

平安中报信息显示，2022年上半年，平安信用卡深耕车主客群的生态化经营，聚合平安集团内车生态资源，进一步完善以加油权益为主，洗车、停车、充电、保养权益为辅的一站式全方位车生态经营体系；2022 年 6 月末，平安银行核心车主类信用卡流通卡量超 2,600 万张，占流通卡总量占比达36.7%。

针对年轻客群，平安信用卡创新升级“平安悦享”白金信用卡，基于“卡权分离”模式打造特色权益平台，让用户自由进行权益搭配，同时聚焦年轻客群消费场景，充分满足年轻人多样的消费及权益需求。

针对财富客群，平安信用卡推出了“平安私人银行信用卡”，为私行财富客户个性化定制额度及权益券；同时，推出高尔夫系列权益并打造高端客户经营平台，持续完善财富客群权益经营体系。现在已经暂停，预计9月份之后再次开启。

场景化经营方面，推进场景布局，促进生态化发展。口袋商城经营方面，加强积分场景搭建及联动，打造基于用户行为的“千人千面”商城内容。外部战略合作方面，通过与多家头部企业在消费场景、支付领域开放合作，推动共同经营、共建生态；例如平安信用卡深化与“京东京喜”品牌合作，推出 “平安银行京喜白金信用卡”，2022 年上半年发卡超 50 万张。上半年一共发行397万，占新发卡12.6%。

绿色金融方面，首发双卡碳账户平台，打造绿色金融品牌。2022 年 5 月，在平安口袋银行 APP 上线全国首个借信双卡碳账户平台“低碳家园”，2022 年 6 月末，该平台已纳入 17种绿色行为。

用户可通过科学的碳减排核算模型累计个人碳资产，通过绿色行为获得绿色能量，进而兑换真树等绿色权益。除了以资源投入来引导社会践行低碳理念和公益善念，平安信用卡还与监管机构合建个人碳账户的全国标准，助力个人碳账户的有序发展。

此外，平安信用卡于2022 年 5月发行“小鹏”联名信用卡，服务由新能源车场景向生活场景和环保场景延伸，融合畅想优行、低碳环保、品质生活三大价值主张，并通过绿色行为实现与碳账户的联动。

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